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  坏账骤增倒逼催收 银行信用卡逾期债务陷博弈

  本报记者/杨井鑫/北京报道

  受今年疫情影响BOJt,信用卡逾期一直是业内非常关注的话题。由于信用卡持卡人收入减少的情况较普遍tAFMs,偿债能力的减弱直接导致了银行信用卡逾期的骤增n。

  央行在一季度公布统计数据中显示Iris,银行信用卡逾期半年以上的未偿还信贷已经高达918亿元WP,一个季度的新增接近200亿元G6Bz,而这部分坏账也在市场引起了一系列连锁反应i。

  据6《中国经营报0e》记者了解BTv,目前银行加大了信用卡催收力度Dyr0,也引起了信用卡持卡人对银行的频频投诉6ER36。在信用卡纠纷越来越多的同时80,与银行协商解决债务的方式也已经在市场大行其道,甚至衍生出一条灰色产业链r0Eb1。面对违约的债务问题5oR,银行与持卡人逐渐形成了一种博弈关系Ag。

  疯狂催收

  NbMnwj“信用卡的坏账目前上升较快xoj4,银行内部面临着前所未有的压力GA。D3”一家股份制银行信用卡部人士张彤向记者坦言HLl,部分银行采取了降额pQY、停卡g、催收等方式控制风险vmlh,实际效果也有限k。

  张彤认为q4f,控制逾期立竿见影的就是催收7J,这也让银行不断在催收方面加大力度VAjb。比较常见的是短信或者电话提醒,仍不见效的则外包给催收公司去督促25Y。2EuZ“以前可能有一些逾期债务没有追w5qTr,如今也对这些债务一并处理19。iO3cN”

  实际上Awb,对于一些所谓的JC“老赖P”而言t7ZgDo,银行还会通过高频次公示其信息来进行催收uurey,这其中既有国有大行m、股份制银行13,也有很多中小银行在其中mIu。

  记者从一家国有大行发布的催收公告中看到m2MdX,银行在公开了持卡人卡号tF、姓名1eElj、身份证号后四位3Bs、单位z5y、地址和所欠金额之外0rf,明确表示qzlv“十五日内与本行联系YnB,如按期未能归还CS5qj,我行将向公安局移交涉嫌信用卡诈骗报案催收材料C7”d3X。

  4Dae“向公安局递交材料的通常涉及的金额会稍大一些的TWA4,金额太小的欠账银行也不愿意报案或者走诉讼官司Bitvi。mCA”张彤告诉记者UiJ59l,持卡人为了几千元甚至几百元TtW,被列入征信黑名单也不值得pK。

  张彤认为9usV,银行发布催收公示相当于Fgm“最后通牒Siwz”t0Dy,这也是银行多次催收无效决心走报案或诉讼的情况了RJVp。

  记者在采访中了解到gCk,目前信用卡诈骗主要针对恶意透资的情况rNRv8,指持卡人以非法占有为目的B6,超过规定限额或者规定期限透支4k,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为Z。尤其是欠款金额在5万元以上MiRf,已经达到了信用卡诈骗的立案标准了rKY9q0。

  lPq“催收十分忌讳持卡人逃避或不接电话AK。通常主动联系银行或者与银行保持联系的都不会涉及信用卡诈骗bE,相反银行联系不上持卡人就会认定催收失败或者存在恶意9。”张彤称4。

  反催收博弈

  面对银行的催收W,很多信用卡逾期的持卡人也在千方百计的尝试解决方式e,而协商已经在市场上不鲜见bhN,甚至衍生出了一条灰色产业链Wla。

  In“很多信用卡用户在逾期后暂时还不上钱也不知道如何处理qmq,而我们可以为他们提供一系列的咨询业务和一套解决方案7sLM。TvPh”一家上海反催收公司负责人称qb4u6。

  该负责人表示0mn,他们平台公司对于各家银行的催收很熟悉kur,能够尽最大可能帮助持卡人实现协商解决还款be。fK“以前公司的一些员工就是从事催收工作的2nWgu,现在则转行帮助欠款的人来进行沟通8A5R。都是手把手的教你怎样做cDrkd。g3JhAd”

  除了信用卡反催收的一些新平台之外8,市场上一些律师也看到了信用卡持卡人的一些需求c,也有各种承接谈判和法律咨询服务覆盖信用卡逾期纠纷wThJ。

  记者了解到bJ,银行与信用卡持卡人协商还款ZDRl,也就是所谓的停息挂账Xw,大致包括几个固定步骤e4D:告知还款能力,提出协商还款Hfl;提交相关材料N6,等待银行回访Qp;商定还款计划,签订相关协议Dl3。其中f70r,提交材料中的收入证明和因为疫情失业证明比较关键Oavssx。

  然而Boy,不同银行对于协商还款的接受程度存在较大差异D,尤其是国有大行实现协商还款的难度很高Xsfh。

  一家股份制银行人士告诉记者2AOBhy,信用卡逾期一般涉及到较高的违约金和罚息icN,同时会被银行不断骚扰催收wjh8,而分期的手续费也不低Jk;进行协商还款停息挂账之后3WNd,银行会停止违约金和罚息的增长q,也会停掉催收,争取已经产生的费用的减免CQk,制定一个12至60期的免息分期计划X5VtB。

  “银行其实不会轻易的同意持卡人二次分期LdISV,这个以前是针对特殊情况制定的制度l。R7”上述股份制银行人士表示fL2,信用卡持卡人违约在先f,银行是按照协议合理正常收取违约金和罚金的P7,这本身是一笔可观的盈利5RboC,一旦同意协商分期lB,意味着认可持卡人没有还款能力E6,这些罚息5L、违约金很可能就会被免掉uLn。

  ScX“如果重新分期成为了一个轻易可以实现的方式mnxj,反而会影响正常信用卡债务偿还mcA,故意采取这种方式拖欠wvrZn。CD”上述股份制银行人士表示,iqmx“这是一条底线NlH。有的银行不愿意开这个口子teVX,甚至会选择先走司法程序ax0AUI。eUTO4”

  据记者了解84Er,银行与信用卡持卡人的诉讼纠纷不会免除违约金MchAY、罚息等等费用HjR,而法院判决一旦裁定29YlGp,银行是能够根据裁定书将持卡人名下的资产强制执行XcNe。d“只有持卡人确实对债务无力偿还时mEN,银行流程上才会直接进入停息挂账ub。k1D”

  值得注意的是bbAB,在信用卡逾期规模加速上升的情况下JDf,很多持卡人也会通过对信用卡的收费不合理4lFK、霸王条款等情况进行投诉以实现协商的目的ctm,让银行作出一定的让步dNxO。

  q“今年信用卡在银行的投诉也几乎翻了一番CV,较往年要多得多eO!”一家城商行人士向记者表示gRm9j,银行投诉需要理性看待XOap7,其中一部分投诉是恶意的Db。

  事实上iOc5,实现与银行协商还款并非易事KE,而选择信用卡l“以贷还贷2qj”或L“以卡养卡7Ua0N”的方式来进行挪腾则相对容易得多,也能实现对债务偿还的延期rrd。但是uGTm,监管近期针对这种情况进行了专门的警示C99。中国银保监会消费者权益保护局在2020年第四号风险提示中称LGyS,提醒消费者应正确认识信用卡功能bVV,合理使用信用卡DBwm,树立科学消费观念g,理性消费JjK、适度透支。

  j“这涉及到银行信用卡的一些现金类业务alfN,可能目前风险更高一些p。pE6”前述股份制银行人士认为REx,以前信用卡冲量时现金类业务发挥的作用很大WH,但是风险暴露期后遗症也会逐渐显现出来ALw。

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责任编辑a9tCd:覃肄灵

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